Choisir sa banque pro quand on crée ou développe son entreprise, c’est un peu comme choisir son associé silencieux : si vous vous trompez, vous le payez tous les mois… littéralement.
La bonne nouvelle, c’est que les banques en ligne ont complètement rebattu les cartes pour les pros et les indépendants en France. Frais plus transparents, outils digitaux pensés pour les entrepreneurs, intégrations comptables, support réactif… à condition de choisir la bonne.
Dans cet article, on passe en revue trois acteurs qui se détachent nettement pour un usage professionnel :
- Qonto
- Shine
- Blank
Objectif : vous aider à choisir, en fonction de votre statut (micro, freelance, société), de votre façon de travailler et de votre budget. Les informations de tarifs sont données à titre indicatif et peuvent évoluer ; pensez toujours à vérifier sur le site officiel de chaque banque avant de décider.
Pourquoi une banque en ligne plutôt qu’une banque traditionnelle pour son activité pro ?
Avant de rentrer dans le détail des offres, posons le cadre : est-ce vraiment pertinent de passer à une banque 100 % en ligne pour votre entreprise ? La plupart du temps, oui. Voici les principaux avantages.
- Des frais globalement plus bas : les banques en ligne limitent les coûts de structure, ce qui se traduit par des abonnements souvent entre 7 € et 30 € par mois pour la majorité des besoins standards, là où une banque traditionnelle peut facilement dépasser ces montants une fois toutes les options ajoutées.
- Une ouverture de compte rapide : idéal en création d’entreprise. Ouverture en ligne, dépôt de capital social à distance, RIB quasi immédiat, sans avoir à négocier un rendez-vous en agence.
- Des interfaces modernes : applications mobiles fluides, catégorisation automatique des dépenses, export comptable, notifications en temps réel… Vous gagnez du temps au quotidien.
- Des services pensés pour les indépendants et TPE : rappels de charges, prévisionnels, facturation intégrée selon les acteurs… On est loin du simple compte courant « rebadgé pro ».
- Une meilleure lisibilité des frais : abonnements clairement affichés, grille tarifaire simple, peu de frais cachés. Vous savez à quoi vous attendre.
Les principales limites ? Si vous encaissez beaucoup d’espèces, avez besoin d’un conseiller physique ou de montages financiers complexes, les néobanques ne seront pas toujours suffisantes seules. Mais pour 80 % des freelances, micro-entrepreneurs et jeunes sociétés, elles font largement le job.
Les critères à regarder avant de choisir sa banque en ligne pro
Toutes les offres se ressemblent sur la page d’accueil, mais les différences apparaissent vite quand on rentre dans le détail. Avant de trancher, regardez au moins ces points :
- Votre statut : micro-entrepreneur, entreprise individuelle, SASU, SARL, SC, association… Toutes les banques ne couvrent pas tous les statuts.
- Le volume de mouvements : nombre de virements/PRLV entrants et sortants, encaissements CB, paiements à l’étranger. Les offres d’entrée de gamme sont parfois limitées.
- Les moyens d’encaissement : chèques, espèces, liens de paiement, terminaux de paiement (TPE), intégrations Stripe/Paypal, etc.
- Les besoins en cartes bancaires : nombre de cartes, cartes virtuelles, plafonds, paramétrage des autorisations pour des collaborateurs, assurances voyage.
- Les outils de gestion : facturation, devis, suivi de TVA, prévisionnel de charges sociales, export direct vers votre logiciel comptable.
- Les autorisations de découvert ou de crédit : toutes les banques en ligne n’offrent pas de découvert ou de financement professionnel.
- Le support client : horaires, canaux (chat, téléphone, mail), temps de réponse moyen. Le jour où vous avez un blocage de paiement, ça compte.
Avec ce cadre en tête, passons au comparatif des 3 acteurs les plus intéressants aujourd’hui.
Qonto : la référence pour les sociétés et les équipes
Qonto est souvent le premier nom qui sort quand on parle de banque en ligne pro en France. Et ce n’est pas un hasard : l’offre est pensée dès le départ pour les entreprises (SASU, SAS, SARL, EURL, SCI, associations…) et pour les structures qui prévoient de grandir.
Positionnement : idéal pour les sociétés, les startups, les agences, et pour les entrepreneurs qui envisagent rapidement des collaborateurs ou associés.
Principaux atouts de Qonto
- Ouverture et gestion multi-utilisateurs : gestion très fine des accès pour associés, salariés, comptable, avec des rôles et droits personnalisables (vue seule, validation de paiement, etc.).
- Gestion avancée des cartes : cartes physiques et virtuelles, plafonds paramétrables, autorisation ou blocage par type de dépense (retraits, paiements en ligne, à l’étranger).
- Outils comptables poussés : récupération automatique des justificatifs, rapprochement automatique, export vers les principaux logiciels de compta, accès comptable dédié.
- Dépôt de capital en ligne : très fluide pour la création d’entreprise, avec certificat de dépôt de fonds délivré rapidement.
- Support client réputé réactif : chat et mail, avec un vrai effort sur l’accompagnement des pros.
Tarifs Qonto (ordres de grandeur)
Qonto propose plusieurs plans, avec des prix qui évoluent régulièrement. À titre indicatif :
- Offres solo (freelance / dirigeant seul) : abonnement mensuel généralement entre 9 € et 29 € HT selon les options (nombre de cartes, volume de virements inclus, etc.).
- Offres pour équipes : à partir d’environ 29 € HT par mois, avec plusieurs cartes et utilisateurs inclus.
- Frais à surveiller : virements et prélèvements au-delà du quota inclus, encaissement de chèques (possible mais payant et limité), frais sur opérations hors zone euro.
Pour qui Qonto est particulièrement adapté ?
- Vous créez une SASU ou SARL et vous voulez un dépôt de capital simple et rapide.
- Vous avez (ou prévoyez) une équipe et devez gérer plusieurs cartes avec des plafonds et droits différents.
- Vous travaillez avec un expert-comptable et voulez un flux comptable ultra fluide.
- Vos encaissements se font surtout par virement et CB, pas en espèces.
Si vous êtes micro-entrepreneur avec très peu de mouvements, Qonto fait très bien le job mais peut paraître un peu « surdimensionné » par rapport à d’autres offres, à moins que vous ne cherchiez une qualité d’outil et de support premium.
Shine : la banque en ligne pensée pour les freelances et petites structures
Shine a été l’un des premiers acteurs à se positionner clairement sur les indépendants et les petites entreprises, avec une promesse simple : vous simplifier la vie administrative, pas seulement bancaire.
Positionnement : parfait pour les freelances, micro-entrepreneurs, professions libérales, et petites sociétés qui veulent un outil simple et clair.
Les forces de Shine
- Une interface ultra accessible : l’application Shine est souvent saluée pour sa simplicité. Idéale si vous n’êtes pas fan de tableaux de bord compliqués.
- Accompagnement administratif : rappels automatiques de déclarations, estimation des charges à venir, checklists selon votre statut, etc.
- Facturation intégrée : création de devis et factures directement depuis Shine, suivi des paiements, relances automatiques possibles.
- Statuts couverts : micro-entreprises, entreprises individuelles, SASU, SARL, etc. Shine n’est pas limitée aux auto-entrepreneurs.
- Service client humain : positionnement très orienté « accompagnement », avec un ton accessible et pédagogique.
Tarifs Shine (à titre indicatif)
- Offres pour micro-entrepreneurs : souvent entre 7 € et 15 € HT par mois, avec un nombre de virements/prélèvements inclus et une carte physique.
- Offres pour sociétés : entre 14 € et 30 € HT environ, selon les options (plus de cartes, plus de mouvements, assurances, etc.).
- Frais à surveiller : dépassement du nombre de virements, dépôts de chèques (limités), transactions en devises, retraits aux distributeurs au-delà d’un certain nombre.
Ce qui fait la différence chez Shine
- Parfait pour démarrer : si vous vous lancez en micro-entreprise avec quelques factures par mois, Shine est d’une simplicité très appréciable.
- Idéal si vous êtes allergique à l’administratif : les rappels et outils d’aide aux déclarations vous évitent d’oublier vos obligations.
- Facturation intégrée : pratique si vous ne voulez pas gérer un outil de facturation séparé au début.
En revanche, si vous prévoyez une croissance rapide avec plusieurs collaborateurs, un besoin avancé de gestion d’équipes et de cartes, Shine sera très bon jusqu’à un certain stade, puis vous envisagerez peut-être une solution plus orientée « entreprise » comme Qonto.
Blank : la solution pro adossée à un grand groupe bancaire
Blank est la banque en ligne professionnelle du groupe Crédit Agricole. Elle combine une approche moderne type néobanque avec l’adossement à un acteur bancaire historique, ce qui peut rassurer certains entrepreneurs.
Positionnement : très intéressant pour les freelances, indépendants et petites entreprises qui veulent un bon compromis entre outils modernes et sécurité perçue d’un grand groupe.
Les points forts de Blank
- Une offre pensée pour les indépendants : micro-entrepreneurs, freelances, professions libérales, artisans, commerçants.
- Outils de gestion intégrés : suivi des encaissements, gestion de notes de frais, export comptable, catégorisation des dépenses.
- Accompagnement administratif : comme Shine, Blank propose des rappels de déclarations, des simulateurs de charges, des guides pratiques.
- Adossé au Crédit Agricole : pour certains profils, cela apporte un sentiment de solidité et de continuité si un jour vous avez besoin de services plus traditionnels (crédits, placements, etc.).
- Assurances et garanties : selon l’offre choisie, des garanties professionnelles peuvent être incluses (assistance juridique, assurances moyens de paiement, etc.).
Tarifs Blank (ordres de grandeur)
- Offres d’entrée de gamme : autour de 7 € à 10 € HT par mois pour les indépendants, avec une carte et un certain nombre d’opérations incluses.
- Offres plus complètes : entre 15 € et 30 € HT environ, avec davantage de services (assurances renforcées, plus d’opérations, options supplémentaires).
- Frais à surveiller : virements au-delà du quota, retraits, opérations à l’étranger, dépôts de chèques éventuels (souvent limités ou à des conditions particulières).
Pour qui Blank est particulièrement intéressant ?
- Vous êtes indépendant ou petite structure et voulez un outil moderne, mais le fait d’être lié à une grande banque française vous rassure.
- Vous appréciez d’avoir des garanties et assurances pro incluses dans votre offre bancaire.
- Vous êtes dans une logique plutôt long terme, avec la possibilité un jour de faire appel à des services plus « classiques » d’une grande banque.
Comparatif rapide : Qonto vs Shine vs Blank
Maintenant que vous avez le portrait de chaque banque, voyons comment elles se positionnent selon quelques critères clés. L’idée n’est pas de désigner un « gagnant » absolu, mais de vous aider à voir laquelle colle le mieux à votre réalité.
1. Pour la création de société (SASU, SARL, etc.)
- Qonto : excellent choix grâce au dépôt de capital fluide, à la gestion multi-associés et aux outils comptables avancés.
- Shine : très bon aussi, surtout si la société reste portée par un ou deux dirigeants sans grosses équipes.
- Blank : intéressant, mais plus souvent choisi par des indépendants au départ.
2. Pour les micro-entrepreneurs et freelances solo
- Shine : probablement l’un des meilleurs choix, avec une interface ultra simple, la facturation intégrée et l’accompagnement administratif.
- Blank : très compétitif, surtout si vous appréciez l’adossement au Crédit Agricole et les options d’assurances.
- Qonto : très bon, mais parfois perçu comme légèrement plus « orienté entreprise » que nécessaire pour certains solopreneurs.
3. Pour les entreprises avec plusieurs collaborateurs
- Qonto : se détache clairement grâce à la gestion des droits utilisateurs, des cartes multiples et des workflows de validation des dépenses.
- Shine : adapté jusqu’à un certain nombre de collaborateurs, mais moins avancé que Qonto sur la partie « équipe ».
- Blank : plutôt centré sur les structures légères ; pour un vrai management d’équipe financière, Qonto restera plus abouti.
4. Sur les outils de gestion et la comptabilité
- Qonto : très fort sur l’intégration avec les logiciels comptables, les exports avancés et les accès comptable.
- Shine : très bon sur la simplification du quotidien (factures, rappels, calculs), parfait pour ceux qui veulent garder les choses simples.
- Blank : bon équilibre, avec des fonctionnalités utiles pour les indépendants, un peu moins orienté « grosses structures ».
5. Sur les tarifs
- Les offres d’entrée de gamme des trois sont relativement proches, souvent entre 7 € et 15 € HT par mois.
- Les différences se creusent surtout sur :
- Le volume d’opérations inclus (virements, prélèvements, retraits).
- Le nombre de cartes et d’utilisateurs.
- Les services annexes : assurances, facturation, assistances, outils avancés.
L’enjeu n’est donc pas seulement de prendre « le moins cher », mais celui qui vous fera gagner du temps et évitera des frais inutiles à moyen terme (convertis en heures de compta, de gestion ou en erreurs évitées).
Comment faire votre choix en pratique ?
Au-delà du comparatif sur le papier, le bon réflexe est de ramener la décision à votre situation réelle.
1. Clarifiez votre profil
- Vous êtes micro-entrepreneur ou freelance solo avec quelques dizaines de mouvements par mois, principalement en France, et vous détestez l’administratif ? Shine ou Blank seront souvent les plus adaptés.
- Vous créez une SASU ou SARL avec ambition de croissance, potentiellement des salariés, un expert-comptable impliqué, et beaucoup de flux ? Qonto coche la plupart des cases.
- Vous êtes indépendant, mais rassuré par l’idée d’être lié à une grande banque française et vous appréciez les assurances incluses ? Blank mérite clairement un coup d’œil.
2. Listez vos besoins concrets sur 12 mois
- Nombre approximatif de virements sortants par mois.
- Nombre de factures à émettre et besoin (ou non) d’un module de facturation intégré.
- Besoin de plusieurs cartes (collaborateurs, associés, salariés).
- Opérations à l’international prévues ou non.
- Niveau d’autonomie comptable souhaité (vous faites tout ou vous déléguez à un expert-comptable).
Faites ensuite le test très concret : prenez la grille tarifaire de chacun et simulez un mois normal d’activité (nombre de virements, cartes, etc.). Vous verrez vite que l’offre la plus adaptée n’est pas forcément celle avec l’abonnement mensuel le plus bas à première vue.
3. Profitez des périodes d’essai et de l’ouverture rapide
Un avantage énorme des banques en ligne, c’est la possibilité d’ouvrir un compte rapidement, parfois avec un mois d’essai ou sans engagement long terme. Rien ne vous empêche de :
- Tester une solution en parallèle pendant quelques semaines.
- Comparer l’ergonomie, la réactivité du support, la qualité des exports comptables.
- Valider ce que votre expert-comptable préfère (certains ont leurs habitudes).
En quelques jours, vous saurez si l’outil « colle » à votre manière de travailler ou si l’interface vous agace au quotidien.
Le mot de la fin : sécuriser sa trésorerie sans se compliquer la vie
Votre compte bancaire pro n’est pas qu’un simple RIB pour encaisser vos factures. C’est la base de votre trésorerie, de votre suivi de dépenses et, par ricochet, de vos décisions stratégiques.
Qonto, Shine et Blank font partie aujourd’hui des solutions les plus solides et pertinentes pour les entrepreneurs en France. La clé, ce n’est pas de chercher la « meilleure banque en ligne » en absolu, mais celle qui :
- correspond à votre stade de développement ;
- vous fait gagner du temps chaque mois ;
- reste évolutive si votre activité grandit ;
- offre un support fiable les jours où ça coince.
Prendre deux heures pour comparer sérieusement ces trois offres, interroger éventuellement votre comptable, et tester celle qui semble la plus adaptée, c’est rarement du temps perdu. Sur les prochaines années de votre activité, la différence se compte en heures de gestion économisées, en erreurs évitées… et en sérénité au moment de gérer votre argent.